Eine zu niedrige Tilgung hält zwar die Rate klein, sorgt aber dafür, dass das Darlehen über Jahrzehnte kaum schrumpft. Schon 100 oder 200 Euro mehr im Monat können über 20 bis 40 Jahre einen erheblichen Unterschied machen. Entscheidend ist daher nicht die niedrigste Rate, sondern eine solide Haushaltsrechnung: Sie brauchen eine Tilgung, die das Darlehen spürbar reduziert und gleichzeitig genug Spielraum für Rücklagen lässt.
Viele Menschen glauben, eine Baufinanzierung sei ab einem bestimmten Alter kaum noch möglich. Manche ziehen diese Grenze bereits bei 50 Jahren. Doch das ist laut Radke ein Irrtum: „Diese ‚Altersgrenze‘ ist zu niedrig angesetzt.“ Entscheidend sei nicht das Alter, sondern ob Einkommen oder Rente ausreichen und die Rückzahlung realistisch planbar ist. „Auch ältere Kreditnehmer können eine Finanzierung erhalten, sofern Bonität, Einkommens- bzw. Rentensituation und Rückzahlungsfähigkeit stimmen“, sagt die Expertin.
Banken müssen sich dabei an gesetzliche Vorgaben und Wohnkreditrichtlinien halten. Sie müssen sicherstellen, dass ein Darlehen innerhalb der erwarteten Lebenszeit zurückgezahlt werden kann. In der Praxis bedeutet das häufig: Die Laufzeit muss so gestaltet sein, dass die Finanzierung spätestens vor dem 75. Geburtstag endet.
Eine gute Beratung ist bei der Baufinanzierung entscheidend. Aber sie ersetzt nicht die eigene Vorbereitung. „Eine Baufinanzierung ist immer ein Zusammenspiel aus Beratung und Vorbereitung“, betont Radke. Wer sich nur auf den Berater verlässt, riskiert, wichtige Punkte zu übersehen. Denn am Ende geht es um langfristige Verpflichtungen, die Sie über viele Jahre finanziell binden.
Damit eine Bank überhaupt seriös prüfen kann, ob eine Finanzierung tragfähig ist, brauchen Kreditnehmer vollständige Unterlagen. Dazu gehören Einkommens- und Eigenkapitalnachweise ebenso wie Objekt- und Grundstücksdokumente. Nur dann ist eine individuelle Beratung möglich. Und ebenso wichtig: Sie sollten bewusst einen Berater wählen, zu dem Vertrauen besteht. Schließlich treffen Sie Entscheidungen, die Ihr Leben über Jahrzehnte prägen können.
