Veröffentlicht am
Bizum, die App, die auf Dinnerpartys in ganz Spanien bereits Bargeld überflüssig gemacht hat, hält nun Einzug in physische Geschäfte.
Der Wandel ist technischer Natur, seine Auswirkungen gehen jedoch weit über den Zahlungsverkehr hinaus. Wenn Sie bisher Ihr Telefon oder Ihre Karte an ein Lesegerät hielten, wurde die Transaktion über die Netzwerke von Visa oder Mastercard abgewickelt.
Für jede Zahlung zahlt der Händler den jeweiligen Kartensystemen Umtausch- und Servicegebühren. Die Ausgabendaten werden hingegen auf Servern auf der anderen Seite des Atlantiks verarbeitet und können zur Erstellung von Verbraucherprofilen verwendet werden.
Ab dem 18. Mai ändert sich das. Mithilfe der NFC-Technologie leitet Bizum Pay Geld per Sofortüberweisung direkt vom Konto eines Kunden an das Konto des Händlers weiter. Dadurch werden ausländische Vermittler überflüssig und die Abhängigkeit von US-amerikanischer Infrastruktur verringert.
Bizums spanische Armada
Was als Interoperabilitätsexperiment zwischen spanischen Banken begann, hat sich im Stillen zu einem Ökosystem entwickelt, das sowohl in Brüssel als auch in New York große Aufmerksamkeit erregt.
Die Plattform zählt mittlerweile mehr als 30 Millionen Nutzer – praktisch die gesamte erwachsene Bankbevölkerung in Spanien – sowie 111.000 Unternehmen, die bereits in das digitale Ökosystem integriert sind, und rund 40 Bankinstitute, die einen einheitlichen Block bilden, der das erreicht hat, wovon Deutschland und Frankreich nur träumen können.
Im Jahr 2025 erreichte Bizum 3,4 Millionen Sofortüberweisungen pro Tag.
Die anfängliche Einführung wird von Banken wie CaixaBank, Sabadell und Bankinter geleitet. Es wird erwartet, dass die übrigen Banken stufenweise folgen werden, wobei die vollständige Einführung noch vor Jahresende erwartet wird – der größte Verbraucherschub wird jedoch im September oder Oktober erwartet.
Was ändert sich dadurch – und für wen?
Wenn man sich am E-Commerce orientieren kann – Bizum schloss das Jahr 2025 mit über 100 Millionen Zahlungen ab und hat die Abbruchraten bei Einkaufswagen nachweislich gesenkt – könnte das Wachstum im physischen Einzelhandel erheblich sein.
Auf einen Zeitraum von zwei bis drei Jahren ist die realistischste Erwartung, dass Bizum zwischen 25 % und 35 % des gesamten Zahlungsvolumens in physischen Geschäften in Spanien erwirtschaftet.
Der Vorteil liegt nicht nur in den Kosten für Händler, sondern auch in der Tatsache, dass es für Benutzer bereits die Standardzahlungsmethode ist.
Wenn inländische Systeme wie Pix in Brasilien oder UPI in Indien ihren Marktanteil schmälern, haben die US-amerikanischen Netzwerke in der Vergangenheit zwei Hebel aktiviert.
Die erste ist Loyalität: die Vervielfachung von Cashback-Programmen, Kauf von Versicherungen und Prämienpunkten, die Bizum als Direkttransfersystem noch nicht anbietet.
Der zweite Punkt ist der Kredit: Der Zahlungsaufschub bleibt ihr Trumpf. Bizum bewegt echtes Geld sofort, während Visa und Mastercard Zeit verkaufen. Erwarten Sie, dass sie das Segment der hochwertigen Einkäufe verteidigen und bei Mikrozahlungen hart konkurrieren.
Das spanische Einhorn gegen Europa
Warum gibt es kein französisches oder deutsches Bizum? Die Antwort ist Fragmentierung.
Während sich die spanischen Banken schnell auf einen einheitlichen Standard einigten, waren die übrigen Systeme Europas uneinig. Spanien hat nicht nur ein Modell zum Exportieren – es ist bereits führend in der Europa-Allianz.
Das spanische Modell wird nun als Grundlage der European Payments Initiative (EPI) positioniert, mit dem Ziel, dass ein Spanier eines Tages in einem Mailänder Café oder einer Lissabonner Bar so einfach bezahlen könnte, als würde er heute 10 € für ein Geburtstagsgeschenk senden.
Für Unternehmen mit ausschließlich spanischem Kundenstamm wird die Zahlung von Provisionen an internationale Aggregatoren wie Stripe, Adyen oder PayPal wahrscheinlich weniger sinnvoll sein.
Bizum bietet eine sofortige Abwicklung und deutlich niedrigere Gebühren für Händler als die typischen 0,2 % bis 2 %, die von Kartennetzwerken berechnet werden. Wenn das Benutzererlebnis im Laden mit dem Online-Erlebnis übereinstimmt, besteht für den lokalen Handel ein klarer finanzieller Anreiz, den inländischen Schienenverkehr zu bevorzugen.
