540 Euro Zulage pro Jahr – so rechnet sich das mit 50

Zu alt fürs Altersvorsorgedepot?

Warum die Generation 50+ klar im Vorteil ist

Viele über 50-Jährige winken beim Altersvorsorgedepot ab. Dabei zeigen Beispielrechnungen, dass selbst wenige Jahre Ansparzeit einen erstaunlichen Effekt haben können.

Das Altersvorsorgedepot soll die private Altersvorsorge attraktiver machen. Doch gilt das auch für Menschen, die bereits fest im Berufsleben stehen, ihre Kinder großgezogen haben und den Ruhestand langsam in Sichtweite haben?

Die Stimmung unter den über 50-Jährigen ist gespalten, aber überraschend pragmatisch. In Internetforen und politischen Debatten fällt zwar immer wieder der Vorwurf einer „demografischen Benachteiligung“ gegenüber jüngeren Sparern. Finanzexperten und Verbraucherschützer verweisen jedoch auf einen anderen Punkt: Die Generation 50+ könnte von der Reform in bestimmten Bereichen sogar überproportional profitieren.

Doch kann ein Einstieg mit 50 oder mehr Jahren tatsächlich noch attraktive Renditen bringen?

Entgegen einer weitverbreiteten Annahme richtet sich das neue Altersvorsorgemodell nicht nur an junge Menschen. „Tatsächlich kann das neue System auch für reifere Personen attraktive Anreize bieten“, sagt Svenja Weith, Head of Brokerage bei der Consorsbank. Der Grund: Staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile können die Rendite deutlich unterstützen.

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Ein fortgeschrittenes Lebensalter sei deshalb kein Hindernis für einen Neustart bei der Geldanlage. „Selbst bei einer verbleibenden Ansparzeit von zehn bis fünfzehn Jahren erzielen Sparer allein durch die staatliche Förderung schon eine gewisse Rendite auf ihr aus eigener Tasche eingezahltes Kapital, selbst wenn die Kurse am Aktienmarkt beispielsweise nur seitwärts laufen“, erklärt Weith.

Argumente wie „Mit 50 bin ich zu alt“, „Die Zeit reicht nicht mehr“ oder „Das Risiko ist zu hoch“ greifen bei diesem Vorsorgemodell zu kurz. Denn anders als bei einer klassischen Geldanlage hängt der Erfolg nicht ausschließlich von Kursgewinnen an der Börse ab. Der Staat zahlt jedes Jahr feste Zuschüsse. Genau das verschiebt die Rechnung teilweise zugunsten älterer Sparer.

• Hoher Soforteffekt durch die Förderung: Wer 1.800 Euro pro Jahr einzahlt, erhält zusätzlich 540 Euro staatliche Zulage. Bezogen auf die eigene Einzahlung entspricht das einer sofortigen Förderrendite von 30 Prozent. Bei einer Laufzeit von zehn Jahren macht dieser garantierte Förderanteil einen deutlich größeren Teil des Endvermögens aus als bei einem 20-Jährigen.
• Mehr finanzieller Spielraum: Menschen über 50 stehen häufig auf dem Höhepunkt ihres Berufslebens. Die Kinder sind oft aus dem Haus, Immobilien teilweise oder vollständig abbezahlt. Dadurch fällt es vielen leichter, den maximal förderfähigen Betrag einzuzahlen.
• Neue Perspektive für Riester-Sparer: Viele Menschen dieser Altersgruppe besitzen ältere Riester-Verträge mit geringer Rendite. Ab 2027 soll es möglich sein, angespartes Riester-Guthaben steuer- und förderunschädlich in das neue Altersvorsorgedepot zu übertragen. Das kann insbesondere für ältere Sparer ein Vorteil sein.

Zwar bleibt der Zeitvorteil junger Anleger unschlagbar. Dennoch können zehn bis fünfzehn Jahre staatlich gefördertes ETF-Sparen deutlich attraktiver sein, als Geld auf einem Festgeldkonto liegenzulassen oder in wenig rentablen Altverträgen zu belassen.

Bei einem Anlagehorizont von 15 Jahren – beispielsweise zwischen dem 50. und dem 65. Lebensjahr – kann das Altersvorsorgedepot trotz der kürzeren Laufzeit eine erhebliche Hebelwirkung entfalten. Verantwortlich dafür ist die Kombination aus staatlicher Förderung und möglicher Rendite am Kapitalmarkt, etwa mit einem ETF (Exchange Traded Fund).